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      中國石油大學(華東)金融安全知識“三下鄉”實踐報告

        內容摘要:面對經濟飛速發展的現代社會,金融安全愈發成為國家經濟安全的重要構成部分,金融的安全與穩定將直接關系到我國經濟與社會的穩步發展。地球村的概念覆蓋下,經濟全球化更加使得國家金融面貌日新月異;網絡走進千家萬戶,互聯網時代的網絡金融安全成為社會焦點。金融安全意識成為現代人不可或缺的素質。然而,層出不窮的金融詐騙案例讓我們清楚地意識到薄弱所在,民眾金融安全意識亟待加強。為引導群眾尤其是當代大學生關注社會,關注金融安全,增強金融安全意識,能對網絡金融詐騙加以辨識并積極防范,本次暑期社會實踐通過開展金融安全知識調研與宣講活動,引導宣傳對象增強金融安全防范意識,并且樹立正確的金融觀念。

        本次實踐分為校園和“三下鄉”實踐兩個部分,采用校園落地推廣、實地調研宣講為主,線上資料為輔的方式,通過發放問卷、知識宣講、視頻制作、現場直播、分析案例等,總結影響民眾對金融安全知識了解以及防范風險意識,探尋普及最佳方法,為政府相關機構提供借鑒。

        關鍵詞:金融知識 安全意識 風險防范

        正文:金融安全意識成為現代人不可或缺的素質。然而,層出不窮的金融詐騙案例讓我們清楚地意識到薄弱所在,民眾金融安全意識亟待加強。

        為提高群眾金融安全意識、普及金融安全知識、樹立正確金融觀念,2018年6月20日至21日,7月15日至30日,中國石油大學(華東)文學院招聯金融青語實踐隊分別開展校園落地推廣以及走進青島積米崖漁港、金沙灘、窩洛子村,普及相關知識,形成詳細報告。

        一 調研原因與目的

        隨著社會發展和經濟增長,金融安全愈發成為國家經濟安全的重要構成部分,金融的安全與穩定將直接關系到我國經濟與社會的穩步發展。然而,層出不窮的金融詐騙案例讓我們清楚地意識到薄弱所在,民眾金融安全意識亟待加強。

        二 調研對象與方式

        本次調研采用校園落地推廣、實地調研、發放問卷、宣講普及、統計分析五種調研方法,選取地點涵蓋人流量大的景區——金沙灘、新式社區——窩洛子村、海濱特色——積米崖漁港,普及對象年齡廣泛、職業廣泛、人數基數大。

        三 調研過程與分析

        校園落地推廣提升大學生金融風險防范意識

        6月21日至22日,實踐隊隊員聯合勘查1704班、環設1701班于中國石油大學(華東)玉蘭苑餐廳西門開展“招聯金融安全知識宣講”的活動。活動現場,隊員們發放調查問卷,進行問卷調查,并向學生宣傳金融安全知識,發放金融知識手冊。此外還進行趣味互動,采用問答抽獎等方式,極大的加強了學生對金融安全方面知識的了解。

        實踐隊隊員向學生介紹金融安全知識

        針對不同地區的學生群體,進行了關于信貸情況的風險調研。本次問卷填寫包含青島、武漢、成都、湘潭、曲阜、吉安、淮北、蚌埠等10余個地方,人流量22882次,累計填寫問卷8642份,其中青島地區575份。

        我們發現,學生目前了解到與消費有關的貸款渠道占比例最高的是螞蟻金服—花唄,其比例高達38.99%,螞蟻金服—借唄、京東—白條、銀行—信用卡等所占比重較少,但僅次于螞蟻金服—花唄,與消費有關的其他的貸款渠道則少之又少;有將近一半的學生持有銀行信用卡;作為學生,有68.43%的學生沒有辦理過與消費有關的貸款,所以也有將近三分之一的學生辦理過與消費有關的貸款,這三分之一的學生一半以上是通過螞蟻金服—花唄辦理與消費有關的貸款,此外,螞蟻金服—借唄、京東—白條、銀行—信用卡等也占有一定的比重,但相對較少;與被調查同學相反,他們身邊同學辦理過與消費有關的貸款占多數,沒有辦理過的占少數;被調查同學和被調查同學的同學辦理與消費有關的貸款渠道基本是相似的,作學生在辦理與消費有關的貸款時對可透支額度、可分期的時間長短、貸款利息、費率、貸款平臺的知名度、可信度都比較關注;學生獲取有關消費貸款信息的渠道比較多樣,有校內網站、論壇、親朋、好友的推薦等,渠道比較多樣,彼此之間所占的比重相差無幾,分布較均勻;目前未了解過人民銀行征信的學生高達56.33%,而充分了解人民銀行征信對自己的重要性,重視自己的征信記錄的學生只占14.81%,有64.43%的學生沒有了解個人消費貸款會上人民銀行征信;有75.42%的學生更傾向與從銀行渠道申請消費貸款,說明大多數學生在申請消費貸款時比較謹慎,也說明銀行在發放貸款方面比較正規,可信度比較高;學生在申請消費貸款之后會將貸款用于各個方面,所占比重沒有太大差別,由于學生并沒有固定輸入,所以將近一半的學生的消費貸款最終是由父母還清的,但也有36.99%的學生會通過兼職的方式還清消費貸款,其他的還款方式占比重較少。

        學生在辦理消費貸款時比較謹慎的,會通過不同渠道來了解相關信息,此外,螞蟻金服—花唄在學生辦理消費貸款時占有不可替代的作用,但是銀行的地位不可撼動,具有官方性、普遍性、可信性。

        社會實踐小組于7月14日分別前往積米崖漁港和金沙灘,向居民、游客、店鋪等發放調查問卷,了解民眾對金融知識的熟悉程度,并向他們宣傳金融安全知識。

        積米崖漁港位于膠南縣靈山灣北部,唐島灣西側,是膠南縣漁業基地。其對岸靈山島位于黃島區(原膠南市)東南的黃海之中,距積米涯漁港9海里,是中國北方的第一高島,有12個自然村,常住人口3000余人。作為具有青島海濱特色的地區,海島人以打漁和養殖為主,生活水平較為落后。

        隨后,實踐隊前金沙灘。青島金沙灘位于山東半島南端黃海之濱,青島市黃島區(青島開發區)鳳凰島。南瀕黃海,呈月牙形東西伸展,全長3500多米,寬300米。金沙灘水清灘平,沙細如粉,色澤如金,海水湛藍,水天一色,故稱"金沙灘"。青島金沙灘是我國沙質最細、面積最大、風景最美的沙灘,號稱"亞洲第一灘"。2008年底被評為AAAA級景區。

        每年7月至10月為金沙灘旅游旺季,天南海北的游客選擇海濱城市度假旅游,而金沙灘不失為好的選擇。當天已是下午3時,金沙灘仍有大量游客。

        實踐隊對于于7月16日前往青島市黃島區窩洛子村開展“金融安全知識三下鄉”活動,進行關于金融知識的公益宣講,通過視頻播放,相聲等方式,使村民對金融理財與詐騙行為有了深入了解,提高村民的金融安全防范意識。

        窩洛子村位于靈山衛鎮駐地,東鄰青島經濟技術開發區,是膠南市的東大門。近年來,該村共分發揮自身區位優勢,加快經濟發展步伐。為改善農民的生活居住條件,加快基礎設施建設,提高城鎮建設進程,啟動村居改造工程。廣泛開展普法教育,辦起了圖書室、普法夜校、人口學校,先后多次被上級政府授予文明村莊、先進黨支部、經濟發展強村、普法先進集體、計劃生育先進單位等榮譽稱號。

        7月14日至16日,隊員們共發放問卷312份,調查范圍涉及當地居民及外來游客,年齡從18歲到80歲不等。其中,調查對象多為當地居民,且以中老年人為主。通過對問卷填寫結果的進一步整理和分析,我們有以下幾個發現:

        約有27%的居民將螞蟻金服-花唄,19%的將螞蟻金服-借唄,14%的將京東-白條,40%的將銀行-信用卡視為了解與消費有關的主要貸款渠道,從中我們可以看出雖然當今社會信貸商品種類繁多、層出不窮,但現階段的居民還是更加信任受國家把控力度大的銀行等大型金融機構,從第九題也可看出這點,83%的居民傾向于銀行申請消費貸款。當然,有相當數量居民已經通過各種渠道了解過網上的信貸產品,這體現了居民們的消費觀念在逐漸發生改變,花唄、借唄等支付方式漸入人心。

        約有61%的居民持有信用卡。如果排除掉沒有到達年齡或者沒有一定直接經濟來源的學生及老人后,持有信用卡的居民的比例會大幅上升,即大多數到達要求的居民都持有信用卡。說明現今我國大多數居民正規的信貸產品有了一定程度上的了解。

        雖然約有65%的居民表示自己從未辦理過消費貸款,但60%的居民表示身邊有人辦理過消費貸款這兩個結果看似沖突且與上題結果矛盾,實則體現了居民們對消費貸款的安全性和可用性仍持觀望態度,也許我們可以從下題“作為民眾,有關消費貸款,您可能比較關注哪些方面?”得到一些啟示。

        19%的居民選擇了“可透支額度”,17%的選擇了“可分期的時間長短”,32%為“貸款利息、費率”,22%為“貸款平臺的知名度、可信度”,其余居民選擇了“其他”。居民們對“貸款利息、費率”最為關注,“貸款平臺的知名度、可信度”其次,說明了居民對消費貸款仍存在著許多憂慮,擔心自己能否在指定時間內還清貸款及貸款是否會“利滾利”漲到一個天文數字。

        從第六題我們可以得知,約有23%的居民通過電視媒體,19%居民通過網站,22%的通過親朋推薦,7%的通過手機短信、電話等通訊,8%通過在線、線上推送廣告、僅有6%的通過戶外、街頭等線下廣告及15%通過其他方式獲知有關消費貸款的信息的,這體現了居民具有一定的金融安全防范意識,對涉及金融方面的問題警惕性強。這也為國家做出啟示,可以以電視放送的形式為主,輔助以網站信息推送及社區宣講,將常見的金融安全知識普及開來。

        居民們目前未了解過人行征信的有38%,聽說過人行征信,但不知和自己有什么關系的有31%,僅有1%表示充分了解人行征信對于自己的重要性,重視自己的征信記錄。在第八題中居民們對中國人民銀行征信中心的一知半解充分體現了出來,約有一半的居民并不了解個人消費貸款會上人行征信,說明了居民們雖然對金融知識有一定的了解,但對某些方面的知識仍然一知半解,這就要求政府加大金融知識的宣傳力度,系統的、全面的普及金融知識。

        而從第十題我們可以得知,買房買車仍是居民們最關心,也是花銷最大的事,因為買房而貸款的百分比為48%,買車為26%,孩子上學和孩子買房及其他僅為26%。

        而在還款來源方面,大多數居民表示將工資當前主要還款來源,其次為其他,親戚。而子女和養老金的比例較少。

        通過對十、十一題的分析并結合與不同年齡層居民的交流后,我們發現中、青年人群對貸款渠道和貸款方式相對較為了解,他們借貸來的錢大都用來買車買房,"我這輛車就是貸款買的,付個三萬的首付,之后分期付款,一個月還個一千六百塊錢。"一位大叔對志愿者說道,"這樣一來,買車的壓力就小多了。"而大部分老年人對最基本的貸款渠道都知之甚少,對"信貸風險"這個詞更是聞所未聞。他們很多人表示,自己的基本生活都是依靠養老保險和自己的子女,從未接觸過信用卡、貸款。

        這對下一步政府的宣傳方向有一定的指引作用,應該為與信貸接觸更多的中、青年人普及更加全面詳細的金融知識,在老年人方面,應該鼓勵他們勇于嘗試,使信貸也能為老年人帶去實質性的福利。

        四 調研成果與總結

        通過對校園以及景區社區實地調研,我們發現,學生與居民對金融知識的了解程度大不相同,并且在借貸來源、用途等方面也不盡相同:

        校園與社會實踐分析對比

        大多數學生沒有銀行信用卡,但是約有61%的居民持有信用卡,如果排除掉沒有到達年齡或者沒有一定直接經濟來源的學生及老人后,持有信用卡的居民的比例會大幅上升,即大多數到達要求的居民都持有信用卡。說明現今我國大多數居民對正規的信貸產品有了一定程度上的了解,高校學生涉足較少。

        在貸款渠道上,40%的居民將銀行-信用卡視為了解與消費有關的主要貸款渠道,其次是螞蟻花唄、螞蟻借唄和京東白條,而學生中占比例最高的是螞蟻金服—花唄,其他三種所占比重較少。同時,大多數居民和學生都表示自己從未辦理過消費貸款,但是身邊有很多人辦理過,而且學生中多是通過螞蟻金服—花唄辦理與消費有關的貸款。說明社會上多信賴銀行信用卡,而校園里還多是螞蟻花唄。

        有關消費貸款,學生和居民可能比較關注哪些方面呢?在這個問題上,居民們對“貸款利息、費率”最為關注,“貸款平臺的知名度、可信度”其次,對“可透支額度”、 “可分期的時間長短”也有一定的考慮。學生在辦理與消費有關的貸款時對可透支額度、可分期的時間長短、貸款利息、費率、貸款平臺的知名度、可信度都比較關注。說明了無論是居民還是學生對消費貸款仍存在著許多憂慮,也都小心謹慎,具有一定的金融安全防范意識。

        獲知有關消費貸款的信息渠道上,我們可以得知,居民和學生都在電視媒體、網站、親朋好友推薦等方式上得到消息較多,學生還依賴部分校內網站和論壇等,普遍對線上和線下廣告信賴度低,這體現了居民和學生都具有一定的金融安全防范意識,對涉及金融方面的問題警惕性強。

        對于人民銀行征信,目前未了解過人行征信的學生所占比例大,一部分居民聽說過人行征信,但表示充分了解人行征信對于自己的重要性,重視自己的征信記錄的人群中,學生比居民所占比例高。說明對知識性的內容,學生更了解的多。

        對于個人消費貸款會上人民銀行征信。有一半多的居民和學生都有并不了解個人消費貸款會上人行征信,說明了民眾雖然對金融知識有一定的了解,但對某些方面的知識仍然一知半解。

        對于申請貸款的渠道,居民和學生更傾向于向銀行申請消費貸款,說明銀行在發放貸款方面比較正規,可信度比較高。也有相當數量的人們已經通過各種渠道了解過網上的信貸產品,這體現了人們的消費觀念在逐漸發生改變,學生中花唄、借唄等支付方式漸入人心,體現了學生的思維觀念更加超前。

        學生在申請消費貸款之后會將貸款用于各個方面,所占比重沒有太大差別,由于學生并沒有固定收入,所以將近一半的學生的消費貸款最終是由父母還清的,但也有一部分的學生會通過兼職的方式還清消費貸款。對于居民來說,買房買車仍是他們最關心,也是花銷最大的事,孩子上學和孩子買房及其他占一部分。在還款來源方面,大多數居民表示將工資當前主要還款來源。可以看出,學生的花費比較混雜,多在學校生活方面,而居民花費主要在家庭生活的衣食住行,還款方式,學生更依賴于家長,而居民們多自食其力。

        不同年齡層有不同的行為方式,我們發現居民中中青年人群對貸款渠道和貸款方式相對較為了解,他們借貸來的錢大都用來買車買房,而大部分老年人對最基本的貸款渠道都知之甚少,對"信貸風險"這個詞更是聞所未聞。學生在學校接觸的信貸情況較少,對其了解也相應較少。

        總結與分析

        隨著經濟社會的發展,掌握金融安全知識是現代人必需的知識儲備,通過實踐與調研,我們了解到高校學生、社區居民和村鎮村民對金融知識的掌握情況,分析問卷并總結出以下結果:

        了解與消費有關的貸款渠道:居民以銀行-信用卡為主,學生以螞蟻金服—花唄為主,說明社會上多信賴銀行,而校園里多是網上信貸;

        是否持有銀行信用卡:大多數學生沒有銀行信用卡,而大多數達到要求的居民都持有信用卡,說明現今我國大多數居民進入社會對正規的信貸產品有了一定程度上的了解;

        是否辦理過有關消費的貸款:約60%的居民與學生均表示自己從未辦理過消費貸款,但身邊其他人辦過。居民依賴銀行,學生依賴網上信貸;

        有關消費貸款,比較關注的方面:對可透支額度、可分期的時間長短、貸款利息、費率、貸款平臺的知名度、可信度都比較關注,說明了無論是居民還是學生對消費貸款仍存在著許多憂慮,也都小心謹慎,具有一定的金融安全防范意識;

        獲取有關消費貸款的信息的渠道:居民和學生都在電視媒體、網站、親朋好友推薦等方式上得到消息較多,普遍對線上和線下廣告信賴度低,對涉及金融方面的問題警惕性強;

        是否了解中國人民銀行征信和個人消費貸款會上人行征信:大多數學生和居民不了解,部分人聽說過,但充分了解并重視記錄的人群中,學生比居民所占比例高,說明對知識性的內容,學生更了解的多。對于個人消費貸款會上人民銀行征信,有一半多的居民和學生都并不了解;

        申請消費貸款的渠道:民眾更傾向于向銀行申請消費貸款,說明銀行比較正規,可信度比較高。也有相當數量的人們已經通過各種渠道了解過網上的信貸產品,這體現了人們的消費觀念在逐漸發生改變,學生中花唄、借唄等支付方式漸入人心,體現了學生的思維觀念更加超前;

        貸款主要消費方向:學生在休閑娛樂、學習資料、娛樂、電子產品等學校生活各方面,比重差別不大,而對于居民,買房買車是最大花銷,孩子上學和孩子買房及其他占一部分;

        消費貸款主要還款來源:學生中將近一半的消費貸款最終是由父母還清的,一部分的學生通過兼職的方式,而大多數居民表示將工資作為主要還款來源,可以看出學生更依賴于家長,而居民多自食其力。

        五 調研不足與反思

        盡管實踐已達到預期效果,對當代大學生、游客、居民等對金融安全知識的了解情況有了較詳細的了解,并將結果和建議反饋到相關部門,得到政府的支持,初步形成報告,但仍存在相關問題:

        前期準備不足

        由于時間限制,校園落地推廣部分準備較為匆忙,與班級合作時并沒有來得及對相關人員進行培訓,導致現場出現少數人對金融知識解釋不清楚情況。

        另外,由于現場人流量過大,pu學時簽到人數安排較少,出現擁擠情況。

        在其他因素方面考慮較少

        在開展三下鄉實踐部分,安排的第一站原是靈山島。當天青島天氣較好,但由于受南部臺風影響,船無法登岸,只能安排第二套方案。在這個方面,未能考慮周全,導致方案變更。

        待繼續開展

        本次實踐課題由于是第一年開展,很多成果和背后原因待繼續發掘,該項目作為全國重點課題,將繼續開展下去,作為具有延續性的實踐內容,在接下來幾年要涉及更深的層次。

      責任編輯:李華錫
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